Банктык аманат же банктык эсеп келишимине кол коюудан мурун маанилүү шарттар жөнүндө билүү эмне үчүн маанилүү

Бүгүнкү күндө каалаган жашы жеткен жаран экинчи деңгээлдеги банкта оңой эле салым жана/же эсеп ача алат. Ал эми акыркы жылдары бул процесс мобилдик банктык тиркемелердин жана интернет-банкингдин өнүгүшү менен кыйла жөнөкөйлөштү. Натыйжада, бир нече чыкылдатуу менен жана үйдөн чыкпастан, сиз банктын толук кандуу кардары болосуз. Белгилей кетчү нерсе, банктык аманат жана/же банктык эсеп келишимине онлайн режиминде кол коюу үчүн аманатчыдан аны менен таанышкандыгы тууралуу «белги» коюу гана талап кылынат. Бирок, убакыт эң кымбат ресурс болгон азыркы дүйнөдө, көптөгөн аманатчылар көп учурда банктык салым жана/же банктык эсеп келишимин окубай, көптөгөн маанилүү жана чындап эле олуттуу учурларды көз жаздымда калтырышат.

Ошол эле учурда, банктык аманат жана/же банктык эсеп келишимин түзүү менен сиз банктын кардарлар базасын толуктап гана тим болбостон, автоматтык түрдө жарандык-укуктук мамилелердин катышуучусу болуп калаарыңызды унутпоо маанилүү. Жана мындай мамилелердин укуктук формасы болуп банктык салым жана/же банктык эсеп келишими саналат. Банктык салым жана банктык эсеп келишиминин максаттарына ылайык, ар бир учурда кардар менен банктын ортосунда жарандык-укуктук мамилелерди ишке ашырууда укуктардын жана милдеттердин белгилүү бир топтому пайда болот.

Банктык аманат жана/же банктык эсеп келишимине кол коюу менен, сиз анын ар бир шартына автоматтык түрдө макул болооруңузду эсиңизден чыгарбаңыз.

Жакынкы убакка чейин колдонуудагы мыйзамдарда банктык аманат жана банктык эсеп келишиминин мазмунуна жана таризделишине өзгөчө талаптар коюлган эмес. Натыйжада, банктык салым жана/же банктык эсеп келишиминин форматы кардардын банктын бардык шарттарын жеңил кабыл алуусуна дайыма эле өбөлгө түзгөн эмес. Башкача айтканда, эң маанилүү шарттар келишимдин бүткүл тексти боюнча «чачырап» кеткен. Дагы бир кыйынчылык жеке жактар – аманатчылардын банктык салымдардын түрлөрүндөгү жана алардын шарттарындагы айырмачылыктарды түшүнбөгөндүгүндө болгон, алар негизинен аманатчынын тандоосун аныктоочу факторлор болуп саналат.

Жогоруда баяндалгандарды эске алуу менен, аманатчылардын укуктарын жана кызыкчылыктарын коргоо максатында, Фонд өткөн жылы банктар үчүн банктык салым жана банктык эсеп келишимдери боюнча негизги маалыматты таблица түрүндө, кабыл алууга ыңгайлуу формада ачып берүү боюнча бирдиктүү талаптарды мыйзамдык деңгээлде бекитүү боюнча сунушту демилгелеген (1). Бул ченем кардардын көңүлүн банктык салымдын жана/же банктык эсептин негизги шарттарына топтоону күчөтүүгө жана салымды тандоодо аң-сезимдүү мамилеге жетишүүгө багытталган.

Ошентип, 2024-жылдын экинчи жарым жылдыгынан тарта банктык эсеп жана банктык салым келишими боюнча негизги шарттар келишимдин башында таблица түрүндө топтолуп, кардардын алар менен банктык салым жана/же банктык эсеп келишимин түзүүдөн мурун таанышкандыгы тууралуу жазуу жүзүндөгү ырастоону талап кылат, түзүү формасына карабастан (кагаз жүзүндө/электрондук форматта).

Эми экинчи деңгээлдеги банктар банктык аманат жана банктык эсеп келишимдери боюнча кандай негизги шарттарды милдеттүү түрдө ачып бериши керек:

1. Аманаттын түрү. Аманат мөөнөтүнөн мурда алуу шарттары, сыйакынын чени жана кепилдик төлөмүнүн өлчөмү түздөн-түз салымдын түрүнө жараша болот. Жарандык мыйзамдардын жоболоруна ылайык, банктык салымдар төрт негизги түргө бөлүнөт (талап боюнча салым, мөөнөттүү салым, аманат салымы жана шарттуу салым). Ошону менен бирге, салымдын түрүн жана анын банктын продукт линиясындагы аталышын чаташтырбоо керек. Мисалы, аманаттардын аталыштарында «мөөнөттүү», «аманат» сыяктуу сөздөр көп кездешет, бирок мындай аталыштагы аманаттар РК Жарандык кодекси боюнча классификацияга дайыма эле дал келе бербейт. Натыйжада, банктык продуктулардын аталыштары көп учурда аманаттын түрүнө жараша алардын өзгөчөлүктөрүн ачып бербейт жана аманатчыларды адаштырышы мүмкүн. Ошентип, тигил же бул салымдын пайдасына тандоо биринчи кезекте сиз көздөгөн максаттарга негизделиши керек: акчаны узак мөөнөттүү келечекте сактоо жана көбөйтүү же каалаган убакта аларга жеткиликтүүлүккө ээ болуу.
2. Аманат боюнча кепилдик төлөмүнүн максималдуу суммасы (ошондой эле банктык эсеп келишими боюнча). Кепилдик төлөмүнүн өлчөмү салымдын түрүнө жана валютасына жараша болот. Чет элдик валютадагы депозиттер боюнча төлөм суммасы 5 млн. теңгени, теңгедеги депозиттер боюнча (теңгедеги аманат салымдарын кошпогондо) – 10 млн. теңгени, теңгедеги аманат салымдары боюнча – 20 млн. теңгени түзөт.
3. Сыйакынын пайыздык чени, салым боюнча сыйакыны төлөө шарттары. Келечектеги топтолгон сумманын өлчөмү салым боюнча пайыздык чендин өлчөмүнө жараша болот. Чендин өлчөмү салымдын түрүнө жана мөөнөтүнө, пайыздарды капиталдаштыруу опциясынын болушуна ж.б. жараша болорун эстен чыгарбоо маанилүү. Ошентип, капиталдаштыруусу бар салымдарда топтоолор тезирээк өсөт, анткени кийинки мезгилдерде пайыздарды эсептөө капиталдаштырылган пайыздарды эске алуу менен чоңураак суммага жүргүзүлөт. Капиталдаштыруусу бар салымдын акыркы кирешелүүлүгү сыйакынын жылдык натыйжалуу ченинде көрсөтүлөт, аны ар кандай депозиттик продуктулар боюнча оңой эле салыштырууга болот. Сыйакыны төлөө шарттары да ар кандай депозиттик продуктулар боюнча айырмаланышы мүмкүн. Иш жүзүндө сыйакыны төлөө салымдын мөөнөтү аяктаганда салымдын негизги суммасын төлөө менен, аванстык негизде же ай сайын/чейрек сайын кардардын эсебине же картасына салымдын негизги суммасынан өзүнчө жүргүзүлүшү мүмкүн.
4. Аманатты мөөнөтүнөн мурда алуу мүмкүнчүлүгү. Аманат мөөнөтүнөн (2) мурда алуу шарттары да салымдын түрүнө жараша болот. Мөөнөтсүз жана талап боюнча салым сыяктуу салымдардын түрлөрү салымды олуттуу жоготууларсыз же такыр чектөөлөрсүз мөөнөтүнөн мурда алууга жол берет. Башкалары, мисалы, мөөнөттүү жана аманат салымдары, келишимдин мөөнөтү бүткөнгө чейин салымдан каражаттарды алуу боюнча кыйла олуттуу чектөөлөргө ээ. Мисалы, аманат салымы боюнча жарым-жартылай алууга такыр жол берилбейт, салымды мөөнөтүнөн мурда жабуу менен толук алуу гана мүмкүн. Ошол эле учурда, мындай салымды мөөнөтүнөн мурда жабуу боюнча шарттар кыйла катаал: сиз банкка аманат жабуу ниетиңиз жөнүндө 30 күн мурун билдирүүгө милдеттүүсүз, ошол эле учурда сиз дээрлик бардык топтолгон сыйакыны жоготосуз. Аманатты мөөнөтүнөн мурда алуу шарттары адатта өзүнчө пункт менен жазылат. Банктан салымды мөөнөтүнөн мурда алган учурда сиз жоготууларга учурашыңыз мүмкүн экенин эстен чыгарбоо керек, анткени банк салымдын суммасын акыркы мезгил үчүн эсептелген сыйакысыз же сыйакынын бир бөлүгүн кармап калуу менен бериши мүмкүн.
5. Келишимдин жарактуулук мөөнөтү. Мөөнөттүү жана сактык аманат  белгилүү бир мөөнөткө салынат. Аманатчы өзүнүн келишиминин мөөнөтү качан бүтөрүн эстен чыгарбашы керек, анткени банк аманатчыга банктык келишимдин мөөнөтү бүткөндүгү жөнүндө билдирүүгө милдеттүү эмес. Ошол эле учурда, эгерде сиз аманаттагы акчаңызды анын жарактуулук мөөнөтү аяктагандан кийин албасаңыз, банк сиздин аманаттарыңызды учурдагы эсепке же талап боюнча аманатка которушу мүмкүн. Жана, тиешелүүлүгүнө жараша, пайыздар баштапкы шарттарда эмес, учурдагы эсеп же талап боюнча аманат үчүн шарттарда эсептелет.
6. Аманат боюнча пролонгация шарттары. Көп учурда банктарда аманат боюнча автоматтык пролонгация каралган – бул келишимдин жарактуулук мөөнөтүн банктык аманат келишиминде башында белгиленген ошол эле мөөнөткө узартуу. Ошол эле учурда, аманатты пролонгациялоодо сыйакынын чени банкта аманатты пролонгациялоо учурунда колдонулуп жаткан өлчөмдө өзгөртүлүшү мүмкүн. Көбүнчө банктар аманаттарды 2 жолу узартышат, андан кийин, аманат талап кылынбаса, аны талап боюнча салымга которушат. Ошондуктан, сиздин аманатыңыз боюнча кандай узартуушарттары каралганын алдын ала таанышып чыгуу керек.

Жогоруда көрсөтүлгөн шарттардан тышкары, банктар ошондой эле аманат/эсеп боюнча төмөнкү маалыматты ачып бериши керек: банктык продуктунун аталышы, аманаттын/эсептин валютасы, салымдын минималдуу суммасы/азайтылбаган калдык, салымды толуктоо мүмкүнчүлүгү, банктык эсепти тейлөө үчүн комиссия жана банктын кароосу боюнча башка негизги шарттар.

Банктык аманат жана банктык эсеп келишимдери боюнча маалыматты ачып берүү боюнча жогоруда көрсөтүлгөн талаптар 2024-жылдын 7-августунан тарта күчүнө кирээрин эске алуу менен, аманатчыларга түзүлүүчү келишимдин бардык шарттарын максималдуу кылдаттык менен изилдөөнү сунуштайбыз.

Банктык аманат жана банктык эсептин негизги шарттары боюнча таблицалык форманы киргизүү кардардын Банктан банктык банктын же банктык эсептин шарттарына тиешелүү кошумча маалыматты алуу укугун жокко чыгарбай турганын эстен чыгарбоо керек.

Эскерте кетсек, азыр сиз банктык продуктунун айрым негизги шарттарын (түрү, валютасы, каражаттарды мөөнөтүнөн мурда алуу шарттары жана кепилдиктин максималдуу суммасы) биле аласыз. Мындай маалымат банктар тарабынан банктык эсеп/салым келишимин түзүүдө кардар кол койгон өзүнчө документте чагылдырылат (онлайн – мобилдик тиркеме/банктын сайты аркылуу, жазуу жүзүндө – анын бөлүмдөрүндө). Кененирээк маалыматты бул жерден таанышса болот.

[1] Тиешелүү талаптар Казакстан Республикасынын Улуттук Банкынын Башкармасынын 2017-жылдын 28-июлундагы № 136 «Банктык кызматтарды көрсөтүү жана банктардын, банк операцияларынын айрым түрлөрүн жүзөгө ашыруучу уюмдардын банктык кызматтарды көрсөтүү процессинде келип чыккан кардарлардын кайрылууларын кароо Эрежелерин бекитүү жөнүндө» токтомунда бекитилген.

[2] Мөөнөтсүз аманат – Р Жарандык кодексине ылайык мөөнөттүү салым, ал боюнча мөөнөтүнөн мурда алуу үчүн катуу чектөөлөр каралган эмес же такыр жок.