Почему важно знать о существенных условиях перед подписанием договора банковского вклада или банковского счета

На сегодняшний день абсолютно любой совершеннолетний гражданин может легко открыть вклад и (или) счет в банке второго уровня. А в последние годы данный процесс значительно упростился благодаря развитию мобильных банковских приложений и интернет-банкинга. В результате всего за несколько кликов и не покидая дом вы становитесь полноправным клиентом банка. Стоит отметить, что подписание договора банковского вклада и (или) банковского счета в онлайн режиме требует от вкладчика лишь поставить «галочку», что он ознакомлен с ним. Однако в современном мире, где время является самым дорогим ресурсом, многие вкладчики зачастую даже не читают договор банковского вклада и (или) банковского счета, упуская множество существенных и действительно важных моментов.

При этом важно не забывать, что, заключая договор банковского вклада и (или) банковского счета, вы не только пополняете клиентскую базу банка, но и автоматически становитесь участником гражданско-правовых отношений. И правовой формой таких отношений выступает договор банковского вклада и (или) банковского счета. Исходя из целей договора банковского вклада и банковского счета, в каждом случае между клиентом и банком при реализации гражданско-правовых отношений возникает определенный набор прав и обязанностей.

Помните, что, ставя свою подпись под договором банковского вклада и (или) банковского счета, вы автоматически соглашаетесь с каждым из его условий.

До недавнего времени действующим законодательством не предъявлялись особые требования к содержанию и оформлению договора банковского вклада и банковского счета. В результате не всегда формат договора банковского вклада и банковского счета способствовал облегченному восприятию клиентом всех условий банка. Иначе говоря, наиболее важные условия были «разбросаны» по всему тексту договора. Другая сложность заключалась в недопонимании вкладчиками-физическими лицами различий в видах банковских вкладов и их условиях, которые в большей степени являются факторами, определяющими выбор вкладчика.

Принимая во внимание вышеизложенное, с целью защиты прав и интересов вкладчиков, Фонд в прошлом году инициировал предложение по закреплению на законодательном уровне единых требований для банков по раскрытию ключевой информации по договорам банковского вклада и банковского счета в табличной, удобной к восприятию форме [1]. Данная норма направлена на усиление концентрации клиента на ключевых условиях банковского вклада и (или) банковского счета и достижение осознанного подхода при выборе вклада.

Таким образом, уже со второго полугодия 2024 года ключевые условия по договору банковского счета и банковского вклада будут сконцентрированы в начале договора в табличной форме и потребуют письменного подтверждения об ознакомлении клиента с ними до заключения договора банковского вклада и (или) банковского счета вне зависимости от формы заключения (на бумаге/в электронном формате).

Какие теперь ключевые условия банки второго уровня должны обязательно раскрывать по договорам банковского вклада и банковского счета:

1. Вид вклада. От вида вклада напрямую зависят условия досрочного изъятия, ставка вознаграждения и размер гарантийного возмещения. Согласно положениям гражданского законодательства, банковские вклады подразделяются на четыре основных вида (вклад до востребования, срочный вклад, сберегательный вклад и условный вклад). Вместе с тем, не стоит путать вид вклада и название его в продуктовой линейке банка. К примеру, в названиях вкладов часто встречаются такие слова, как «срочный», «сберегательный», однако вклады с такими названиями не всегда соответствуют классификации по Гражданскому кодексу РК. В результате названия банковских продуктов зачастую не раскрывают их особенностей в зависимости от вида вклада и могут ввести в заблуждение вкладчиков. Таким образом, выбор в пользу того или иного вклада должен формироваться прежде всего из целей, которые вы преследуете: сохранить и приумножить деньги в долгосрочной перспективе или же иметь доступ к ним в любой момент.
2. Максимальная сумма гарантийного возмещения по вкладу (также по договору банковского счета). Размер гарантийного возмещения зависит от вида и валюты вклада. По депозитам в иностранной валюте сумма возмещения составляет 5 млн. тенге, по депозитам в тенге (за исключением сберегательных вкладов в тенге) – 10 млн. тенге, по сберегательным вкладам в тенге – 20 млн. тенге.
3. Процентная ставка вознаграждения, условия выплаты вознаграждения по вкладу. От размера процентной ставки по вкладу зависит будущая сумма накоплений. Важно помнить, что размер ставки зависит от вида и срока вклада, наличия опции по капитализации процентов и т.д. Так, на вкладах с капитализацией накопления растут быстрее, поскольку начисление процентов в последующих периодах уже происходит на большую сумму с учетом капитализированных процентов. Конечную доходность вклада с капитализацией выражают в годовой эффективной ставке вознаграждения, которую легко можно сравнивать по разным депозитным продуктам.
   Условия выплаты вознаграждения могут также отличаться по различным депозитным продуктам. На практике выплата вознаграждения может осуществляться в конце срока вклада с выплатой основной суммы вклада, на авансовой основе либо на ежемесячной/ежеквартальной основе на счет или карточку клиента отдельно от основной суммы вклада.
4. Возможность досрочного изъятия вклада. Условия досрочного изъятия по вкладу также зависят от вида вклада. Такие виды вкладов, как несрочный [2] и вклад до востребования допускают досрочное изъятие вклада без существенных потерь либо вообще без ограничений. Иные, такие как срочные и сберегательные вклады, имеют достаточно серьезные ограничения по изъятию средств со вклада до истечения срока договора. К примеру, по сберегательному вкладу вообще не допускается частичное изъятие, возможно только полное снятие с досрочным закрытием вклада. При этом условия по досрочному закрытию такого вклада довольно жесткие: вы обязаны сообщить банку за 30 дней о своем намерении закрыть вклад, при этом вы теряете практически все накопленное вознаграждение. Условия досрочного изъятия вклада обычно прописаны отдельным пунктом. Необходимо помнить, что вы можете понести потери в случае досрочного изъятия вклада с банка, поскольку банк может выдать сумму вклада без начисленного вознаграждения за последний период либо с удержанием части вознаграждения.
5. Сроки действия договора. Срочный и сберегательный вклад вносятся на определенный срок. Вкладчик должен помнить, когда заканчивается срок его договора, так как банк не обязан сообщать об окончании срока банковского договора вкладчику. При этом банк может перевести ваши сбережения на текущий счет или вклад до востребования, если вы не забираете свои деньги со вклада по истечении срока его действия. И, соответственно, проценты будут уже начисляться не на первоначальных условиях, а на условиях для текущего счета или вклада до востребования.
6. Условия пролонгации по вкладу. Зачастую в банках предусмотрена автоматическая пролонгация по вкладу – это продление срока действия договора на тот же срок, который был первоначально установлен в договоре банковского вклада. При этом при пролонгации по вкладу может быть изменена ставка вознаграждения в том размере, который действует в банке на момент пролонгации вклада. Чаще всего банки пролонгируют вклады 2 раза, а затем, при неистребовании вклада, переводят его на вклад до востребования. Поэтому стоит заранее ознакомиться, какие условия пролонгации предусмотрены по вашему вкладу.

Помимо вышеуказанных условий, банки также должны раскрывать по вкладу/счету следующую информацию: наименование банковского продукта, валюту вклада/счета, минимальную сумму вклада/неснижаемый остаток, возможность пополнения вклада, комиссию за обслуживание банковского счета и прочие ключевые условия на усмотрение банка.

Учитывая, что вышеуказанные требования по раскрытию информации по договорам банковского вклада и банковского счета вступают в силу с 7 августа 2024 года, рекомендуем вкладчикам максимально внимательно изучать все условия заключаемого договора.

Следует помнить, что внедрение табличной формы по ключевым условиям банковского вклада и банковского счета не отменяет право клиента на получение от Банка дополнительной информации, касающейся условий банковского вклада или банковского счета.

Напоминаем, что сейчас вы уже можете узнать отдельные ключевые условия банковского продукта (вид, валюта, условия досрочного изъятия средств и максимальная сумма гарантии). Такая информация отображается банками в отдельном документе, подписываемом клиентом при заключении договора банковского счета/вклада (онлайн – через мобильное приложение/сайт банка, письменно – в его отделениях). Подробнее можно ознакомиться здесь.

[1] Соответствующие требования закреплены в Постановлении Правления Национального Банка Республики Казахстан от 28 июля 2017 года № 136 «Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные вида банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг»

[2] Несрочный вклад – срочный вклад согласно Гражданскому кодексу РК, по которому не предусмотрены строгие ограничения за досрочное изъятие либо отсутствуют вовсе